农产品质量安全是构建多元化食物供给体系的重要基础，需要“严”“优”并重，但实践中仍然面临农产品质量不高、食品安全事故频发的监管困境，难以满足消费者对高质量食品的差异化需求。

2023年《中华人民共和国农产品质量安全法》修订明确实施产业链源头治理、全程控制的基本原则，同时要求“建立健全农产品质量安全的全程监督管理协作机制，确保农产品从生产到消费各环节的质量安全”。

农产品质量安全的全流程监管是一项系统工程，仅仅依靠政府监管必然面临监管资源不足和信息不对称的严重挑战，无法突破“管不胜管，防不胜防”的难题，需要多元社会主体共同参与农产品质量安全治理。保险作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，是市场经济条件下风险管理的基本手段，在我国乡村振兴、“一带一路”建设、居民消费、金融稳定、社会保障、绿色生态和国家治理等方面均发挥了重要作用。

2023年中央金融工作会议进一步明确了保险作为经济减震器和社会稳定器的功能定位；2025年国务院办公厅《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（以下简称“指导意见”）重点强调“支持发展特色农产品保险”，学界关于政策性保险服务社会治理的发展目标也已形成一致意见。在上述背景下，深入探讨以保险创新提升农产品质量安全的策略及路径十分重要。

全价值链保险

提升农产品质量安全的理论内涵

（一）全价值链保险的概念界定

近年来，我国农业保险发展十分迅速，自2022年我国已成为全球农业保险保费收入规模最大的国家。庹国柱和冯文丽认为政策性农业保险是一种兼具危险财务处理手段和收入转移支付功能的农业支持保护政策，不仅需要政府补贴，还应单独立法、单独经营、单独管理、单独监督；在实践领域，继2015年国务院食品监管部门和保监会发布《关于开展食品安全责任保险试点工作的指导意见》后，2019 年财政部、农业农村部、中国银监会等部委联合下发《加快农业保险高质量发展指导意见》，提出创新开展“农产品质量险”，并探索纳入“大农险”范畴；发展综合型、定制型、普惠型体系化保险，服务农产品从生产、加工、运输、储存到终端销售等全产业链环节的安全质量风险管理，成为保险创新的重要方向。然而，现阶段我国保险业发展面临市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险、声誉风险等诸多风险挑战，随着保险资金运用门槛不断放松，资金投资风险引致行业系统性风险的可能性也逐渐增大。

2024年9月国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，强调要“运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平”，希望通过保险产品设计、风险定价、服务交付的全链条重构，推动保险行业实现从“人力密集型”向“智能密集型”跃迁。各大保险机构则纷纷在实践中探索试点“保险+科技+服务”的农业风险减量模式，建设保险服务生态圈。但是，对于如何通过全链条保险服务创新提升农产品质量安全的路径问题各界缺少深入分析。

本文将全价值链管理的理念应用于保险产业链分析，提出“全价值链保险”概念，主要指保险企业在新技术的加持下，通过系统性管理和优化，充分挖掘从保险产品设计、销售、承保、理赔到客户服务的保险服务全周期各个环节的价值增值潜力，在保险企业服务能力提升的基础上，再通过为市场主体提供风险管理、信用加持以及融资等全方位服务增加承保企业价值，实现价值传递和多方共赢。

（二）全价值链保险的新质生产力属性

全价值链保险的新质生产力属性表现为通过新技术重塑保险业核心竞争力的价值创造和保险数据赋能产业生态的价值实现两个层面：一是依托人工智能、区块链等技术重构保险产品设计、核保、定价、理赔及投资全流程服务，具体包括通过AI对客户进行精准画像创新标准化与个性化相协同的保险产品；以机器学习持续实现保险产品升级迭代；自动化核保流程全面提升核保速度；全流程透明化智能理赔减少保险纠纷；智能化投资组合和投资风险动态追踪防范保险投资风险提升收益等。

二是以保险数据赋能产业生态圈风险减量防控。数据作为第五大生产要素，对于提升企业全要素生产率具有至关重要的作用。国家数据局会同其他部门联合印发的《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》明确提出要充分发挥数据要素的乘数效应。保险机构具有帮助企业防灾减损进而减少保险赔付的内在动力，通过保险服务创新可以链接不同行业的生产溯源平台、技术合作平台、物流平台、销售平台等，在上述平台数据的支撑下，保险机构可以有效识别产业链上下游风险，并以定制化保险服务提供覆盖不同产业研发、生产、流通的全场景风险管理解决方案，助力企业全流程风险减量和效率提升，保险数据也可以提升企业主体信用和产品信用等级，帮助企业资金融通和产品销售。

综上所述，全价值链保险通过新技术的双向赋能，不仅从根本上提升了保险价值，而且更是深度参与相关产业链生产要素优化配置，成为新质生产力发展中不可或缺的“稳定器”与“加速器”。

（三）全价值链保险提升农产品质量安全的逻辑

1.全价值链保险能够有效协同多元社会主体，弥补政府监管资源不足问题。在农产品质量安全管理领域，保险机构能够以一揽子体系化保险产品创新设计，全方位覆盖从技术研发、生产、加工、储运到销售的自然风险、市场风险等，同时区分不同环节客户质量安全管理的差异化需求，分类提供个性化、定制化、智能化的增值服务，协同多元社会主体，帮助生产经营主体防灾减损，实现多方共赢，进而将农产品安全监管重心从传统的政府事后监管处罚转变为事前风险管控，有效减轻政府监管压力。

2.能够覆盖农产品生产经营全流程的质量安全风险，提升农产品供应链韧性和农户收入。全价值链保险提供的风险保障覆盖从农业生产的前端（如种子、化肥等农资的保险）到中端（如农作物生长过程中的自然灾害保险）再到后端（如农产品加工、运输、销售等环节的保险）全过程。同时，保险公司通过风险减量服务，将传统农业保险升级为服务农产品生产、加工和销售全流程的“大农险”，工作重心从单一的“灾后资金补偿”转向“灾前风险预防—灾中风险控制—灾后资金补偿”的全流程保障。这种全产业链的保险体系不仅能够更有效地抵御自然灾害和市场风险，而且保险机构可以将自身获取的信息数据及时分享给农产品供应链的不同主体，帮助建立更加紧密和透明的供应链关系，通过社会主体的一致行动保障农产品的稳定供应和质量安全，在提高农业生产韧性的同时也能够保障农民收入的稳步提升。

3.保险认证的农产品质量安全信用体系能够帮助从源头防范道德风险。道德风险在农产品质量安全管理中是一个特别复杂且难以管控的问题。近年来，国家和各省市农产品溯源平台建设发展十分迅速，但关于农产品质量安全监管的解决思路只是在销售终端出现质量问题后，通过物流信息追溯农产品生产经营链条的责任主体的相应责任。这种监管方式不仅存在各环节主体之间的法律责任、惩罚力度难以精准确定的弊端，而且难以防范生产经营主体在利益驱动下的道德风险，导致食品安全责任事故频发，严重影响了政府的公信力。全价值链保险追求的利润目标与食品安全目标高度一致，保险机构以认证的方式在为投保主体提供质量安全风险保障后，具有足够的内驱力主动融合区块链和人工智能技术，解决多环节主体的信息不对称问题，减少道德风险，并以专业化服务助力食品安全风险事前防范，从源头降低食品安全责任事件的发生率。

4.助力构建去中心化的农产品质量分级体系，提升企业主体信用和农产品信用等级。全价值链保险通过创新产品设计与服务模式，能够深度融入农产品质量分级体系建设，形成“风险保障—标准引导—价值提升”的协同机制。主要是通过溯源保险覆盖农产品从生产、加工、流通到销售的全过程质量风险；在承保环节以标准引领农产品生产经营企业承诺达标，并针对不同质量等级农产品设计分层保障方案：基础保险覆盖大宗产品产量风险，高端定制保险（如有机认证农产品收入险）则提供品质溢价的价格保障等；然后通过整合全流程数据，构建去中心化的农产品质量分级体系，不仅能够帮助实现农产品“优质优价”销售，而且以农产品生产、销售数据以及保险数据等为基础，畅通了农业企业融资抵押物价值评估难的堵点。

全价值链保险

提升农产品质量安全的策略

（一）加快推进农业企业数字化，建立全价值链保险推广和落地的基础

数字化是农业企业提高管理透明度增强自身信用的基础。首先，农业企业要加快新型基础设施建设，包括物联网（IoT）设备部署（安装传感器、监控摄像头等设备），实时监测农田环境参数（如温度、湿度、土壤肥力等）和作物生长状况以及确保稳定的互联网连接，支持数据的快速传输和处理。其次，加强数据存储与分析。通过传感器、无人机、卫星图像等方式实现数据自动采集、建立安全可靠的数据存储系统。最后，建设全程追溯系统。消费者可以通过扫描二维码等方式了解产品的来源、生产过程等信息，实现从农业生产的前端（如种子、化肥等农资的保险）到中端（如农作物生长过程中的自然灾害保险）再到后端（如农产品加工、运输、销售等环节的保险）的数据联通，增加透明度和信任度。

（二）健全配套法律法规，对全价值链保险发展予以规范

• 第一，需要明确的法律法规来界定保险机构、农业生产经营企业及其他主体在风险减量服务中的角色、责任和义务。

• 第二，将保险机构增信服务和减损防灾服务纳入保费的配套机制，明确保费与农业主体信用等级的对应关系。

• 第三，修订《中华人民共和国保险法》及相应的保险监管机制，将监管重心从传统监管保险企业运营的稳定性、营销的合规性转向与监管其防灾减损功能发挥并重。

• 第四，以法律法规引导保险行业协会发挥积极作用，制定行业自律规则，促进成员企业间的公平竞争和健康发展。

• 第五，尽快以法律法规形式确定和完善与土地数据资产相衔接的农业全产业链数据资产权属问题，包括所有权、使用权、收益权、转让权等。

• 第六，以法律法规明确消费者隐私保护和链上企业的商业机密界定保护等。

（三）创新人才培养机制，保障全价值链保险创新的人才需求

全产业链价值保险创新涉及金融保险、农业科学、食品安全、环境科学、区块链、人工智能、大数据、通信以及法律法规等多个领域，不仅需要大量具有跨学科知识背景的专业人才，还离不开相关人才的社会责任感和创新思维。传统的人才培养模式难以满足企业创新实践需求，需要进行全面创新。具体包括创新高等院校牵头的产学研跨学科人才培养机制，保障高校教师紧密跟踪产业发展动态；与行业协会（或企业）联合制定人才培养方案并明确高校和企业的职责分工；定制面向农业及配套产业链实践工作人员定期常态化培训课程体系等。

（四）加大政府全方位支持力度，保障全价值链保险创新试点落地和推广

第一，政府需要为全价值链保险创新提供资金支持。全价值链保险的重点是通过保险企业创造价值和传递价值，具有极强的外部性。在试点成功形成示范效应之前，产业链企业缺少主动支付保费的意愿，需要政府保费补贴撬动保险市场。第二，农产品质量安全全流程标准体系制定十分复杂，保险机构负责制定标准不仅需要对涉及不同行业领域的多种现有标准进行深入了解，包括技术标准、安全标准、质量标准等，而且需要跨行业跨部门的沟通协调以及标准制定后的试点跟踪反馈持续修订等，都离不开政府部门牵头并协同多方主体利益。第三，可信数据空间建设属于数据基础设施，处于创新发展前沿阶段，需要政府引导、规范并配套相应的法律法规。第四，产学研人才培养机制创新也需要政府支持主导的资源整合和经费支持，具体包括构建产学研对接的信息网络平台，方便发布需求、查找合作伙伴及获取最新资讯等。在先行试点形成良好的示范效应后，才有可能逐步降低对政府的依赖度。

全产业价值链保险

服务农产品质量安全的实施路径

全产业价值链保险服务农产品质量安全的基本模式可以总结为“保险+溯源品控+多元化服务”，需要深度融合数字技术，结合政策引导、行业协同和标准化管理，形成覆盖从技术研发、生产、加工、储运到销售全链条的闭环系统。

（一）创新全价值链保险产品体系，以定制化保险联结全产业链企业

农产品安全风险涵盖一产、二产和三产，具有错综复杂的风险特征。第一，保险机构需根据整个市场环境的变化和技术的发展，有效识别风险，创新涵盖农产品生产、加工、储运、销售等全产业链环节的“一揽子”保险产品体系，包括安全生产责任保险、产品质量保证保险、流通安全责任保险、价格保险等，并实现动态优化。

第二，在产品体系框架设计的基础上，在保险销售环节，可以根据客户的具体特征，充分利用大数据、人工智能等技术适配定制化保险服务方案，满足客户差异化保险服务需求。

第三，在承保环节，以农产品安全质量标准制定引领和激励投保企业承诺达标。

第四，在保中服务环节，为被保险企业提供风险预警、防灾、减灾服务，通过创新产品设计将部分保险费转化为服务费。

第五，在理赔环节，包括但不限于对自然风险导致的风险事故予以迅速足额赔偿和协助受到损害的消费者及时就医等。

例如，广东清远麻鸡是中国著名的优质地方鸡种之一，以肉质嫩滑、皮爽、骨香、鲜甜味美而闻名，2010年6月获原国家质检总局批准授予“清远鸡”国家地理标志保护产品。2024年以来，在清远市政府的大力支持下，中国太平洋保险针对清远鸡这一特色农产品定制一体化保险产品。主要是在传统养殖险的基础上，针对传统养殖户养殖风险痛点全方位定制清远麻鸡的质量责任险、运输险、价格险等“一揽子”险种，核心在于将传统的事后经济补偿转变为事前和事中的风险预防及控制，保险费多数转变为保险机构为防范风险所支出的服务费。

（二）标准化引领构建农产品品控溯源信用体系，打造保险可信数据空间

首先，在保险机构协同下制定农产品质量安全风险管理全链条标准。生产端明确技术、种苗、养殖、加工等标准；流通端规范分拣、包装、运输流程等标准；销售端统一“两标一码一单”（区域品牌标、企业商标、溯源码、检测单）等。其次，合规检测与认证。引入第三方检测机构及保险机制，构建由保险机构认证的农产品溯源信用体系。最后，推行“一品一链”追溯模式，整合农产品质量安全追溯平台。利用区块链技术保障数据不可篡改，建设可信数据空间，并对接全国系统和行业专属平台，实现跨部门跨区域数据互联互通和共享。这种去中心化智能化的农产品品控溯源信用体系能够有效解决传统信用评价数据来源单一、评价主体可能存在偏见、反应滞后等弊端，大幅度提升信用评估可靠性，是全价值链保险聚合多方主体资源实现可持续发展的关键基础设施。

仍以清远麻鸡一体化保险为例，广东太平洋保险在定制保险产品的基础上，首先，联手清远市供销合作社、清远市清城区麻鸡村种养专业合作社（下称“专业合作社”），在清远市农业农村局指导下，建立从种苗标准、养殖标准到定价标准的认知体系，并公开发布传统清远鸡产品全流程养殖标准和质量的保险承保标准，要求分散养殖户自行承诺达标。

其次，联手第三方检测机构设置科学检测方案实施上门抽检（或养殖场电子摄像头），抽检范围覆盖种苗、饲料、养殖环境到成鸡产品，主动防范养殖户或销售企业的道德风险，并将检测结果实时上传共享，对于风险产品则主动加强检测密度。

再次，协同第三方检测机构共同建设活禽信誉体系认证、屠宰体系认证等，并通过产品品控溯源码展示养殖、物流全过程全流程、检测信息等。

最后，在全流程溯源码的技术支持下与企业和政府协同助力打造产品品牌和区域品牌（“两标一码”）。通过“两标一码”打造清远麻鸡保险产品数据空间，并且以保险承保予以增信，倘若数据不真实，保险公司予以利益受损者百倍赔偿。

（三）以“保险+多元化服务主体”体系，助力高质量农产品增值

从源头降低农产品质量安全风险，需要保险公司不仅提供保险产品，还要围绕农产品生产构建多元化的服务体系。具体包括提供农业技术咨询、农资安全采购、防灾减灾指导、农产品质量追溯、销售等服务，帮助农户提升生产管理水平，从源头上保障农产品的质量安全。上述服务仅仅依靠保险机构是难以实现的，需通过保险机构链接多元化的社会服务主体共同服务农业经营主体。

例如，“保险+科技企业”，在为科技企业技术提供研发保险的同时联结农业企业应用推广；“保险+金融企业”建设金融服务共同体为农业经营主体提供融资服务；“保险+商业企业”为农产品销售提供服务等，通过保险机制优化从田间到餐桌的整个供应链流程，确保每个环节都符合食品安全标准。

2024年12月，广东太平洋保险、清远市供销合作社与专业合作社正式公开发布“传统清远鸡”联名产品，助力清远农产品区域品牌建设和销售渠道拓展。

具体措施：太平洋产险清远中心支公司、中国网“中国优选”、清远市供销投资有限公司均与清远鸡专业合作社签订了战略合作协议，在保险为养殖户增信的基础上，中国网“中国优选”为清远鸡提供销售渠道，供销投资有限公司提供相关的投资配套服务、太平洋保险负责金融配套政策宣讲并提供投融资风险兜底、养殖户达标产品价格兜底等。2025年“麻鸡村传统清远鸡”上架熊猫指南助农平台，成为该指南上架的唯一活鸡产品。在熊猫指南榜单第一次测评鸡肉榜中，因香气浓郁、清甜咸香斩获96分的食味值高分；与此同时，携手东秀集团打造清远“麻鸡村文化园”清远鸡IP主题公园，开发清远鸡文化旅游线路，太平洋保险则为清远“麻鸡村文化园”提供食品安全园区质量安全综合保险（包括IP线上直销产品）等。

据广东太平洋保险的调查，2025年助力提升广东农产品质量的全价值链保险创新已经进入试点扩大化阶段，具体包括清远丝苗米、广东荔枝产品、水产品等。这表明，“保险+多元化服务主体”的全价值链创新模式，正成为系统性提升农产品质量安全、促进农业现代化发展的有效路径。

 责任编辑 | 余健仪

文献来源：黄丽、罗锋 .数字经济时代全价值链保险提升农产品质量安全的策略与路径[J].科技与金融,2025(11):47-52.

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